はじめに
資産形成や老後の備えを考えるとき、「NISA（ニーサ）」と「保険」のどちらを選ぶべきか迷う方が多くいらっしゃいます。
茨城県古河市で日新火災、三井住友海上、SOMPOひまわり、アクサ生命、オリックス生命、マニュライフ生命、チューリッヒ生命の保険を取り扱う当代理店でも、最近は「保険でもNISAのようにお金を増やせるの？」というご相談が増えています。
この記事では、「NISAと保険の違い」「NISAと組み合わせた保険の活用法」「保険でできる資産形成の仕組み」など、気になるポイントをわかりやすく解説します。
この記事でわかること
- NISAとは？
- 保険でも「NISAのように資産形成」できるの？
- NISAと保険の違いをわかりやすく比較
- NISAと保険を組み合わせるメリット
- 保険を使った資産形成の具体的な選択肢
- こんな方におすすめ
- よくある質問
NISAとは？まずは基本をおさらい
NISA（少額投資非課税制度）は、投資で得た利益（配当・譲渡益など）に税金がかからない国の制度です。
2024年から「新しいNISA」に変わり、非課税投資枠が拡大し、長期運用がしやすくなりました。
NISAの主な特長
利益にかかる税金（通常20.315%）が非課税
毎月積立など少額から始められる
途中解約・引き出しが自由
元本割れのリスクもある
保険でも「NISAのように資産形成」できるの？
実は、保険にも「資産を増やす」「老後資金を準備する」という機能を持つ商品があります。
代表的なのが以下のような貯蓄型保険です。
外貨建て終身保険（アクサ生命・オリックス生命など）
変額保険（運用型終身保険）（アクサ生命・チューリッヒ生命など）
個人年金保険（アクサ生命・マニュライフ生命など）
一時払い終身保険（アクサ生命）
これらは「保険＋運用」を組み合わせた商品で、死亡保障や介護保障を備えながら、運用益を得ることが可能です。
NISAのように“非課税”ではありませんが、「保障を得ながら資産形成ができる」のが大きなメリットです。
NISAと保険の違いをわかりやすく比較
| 比較項目 | NISA | 保険（貯蓄型） |
|---|---|---|
| 主な目的 | 資産運用・投資 | 保障＋貯蓄 |
| 税制 | 運用益が非課税 | 一部、満期・死亡時に非課税枠あり |
| リスク | 元本割れの可能性あり | 積立保険は元本保証ありの商品も |
| 流動性 | いつでも引き出し可能 | 原則、解約返戻金制度あり（途中解約は損失リスク） |
| 向いている人 | 積極的に投資したい人 | 安全性と保障を重視する人 |
つまり、NISAは「攻めの資産形成」、保険は「守りの資産形成」といえます。
両方を上手に組み合わせることで、リスクとリターンのバランスが取れた運用が可能になります。
NISAと保険を組み合わせるメリット
「NISAで投資」「保険で保障と貯蓄」というように、併用することでより安定した資産形成ができます。
例えば、
生活防衛資金や教育資金は保険で確保
将来の余裕資金はNISAで増やす
といった組み合わせが効果的です。
また、保険には相続対策や税制上の優遇（死亡保険金の非課税枠）といったメリットもあり、NISAではカバーできない部分を補ってくれます。
保険を使った資産形成の具体的な選択肢
当代理店では、下記のような商品を通じて、NISAと並ぶ資産形成サポートを行っています。
チューリッヒ生命の変額保険：世界分散投資を行いながら保障も確保
アクサ生命のユニットリンク保険：プロが運用するファンド型保険
オリックス生命の終身保険RISE（ライズ）：低解約返戻金期間を活かした積立保障
チューリッヒ生命の定期保険＋貯蓄設計：家族を守りながら資金を準備
どの保険も、「守りながら増やす」ことを重視した設計となっており、投資初心者の方にも選ばれています。
こんな方におすすめ
投資に興味はあるが、リスクを抑えたい方
「資産を増やしたいけれど、投資で損をするのは怖い」という方には、保険を活用した資産形成が非常に向いています。
たとえば、チューリッヒ生命の変額保険やアクサ生命のユニットリンク型保険では、運用を専門家がサポートしてくれるため、投資初心者でも安心して始められます。
また、保険の仕組みには“最低保証”や“積立機能”があるため、株式相場が下落しても資産が大きく減りにくいという安心感があります。
「守りながら増やす」運用をしたい方には、まさにピッタリの選択です。
NISAに加えて、保障も一緒に備えたい方
NISAは「お金を増やす仕組み」ですが、病気・死亡・介護などへの備えはできません。
一方、保険なら「万一のときも家族を守りつつ、運用もできる」という点が大きな魅力です。
たとえば、SOMPOひまわり生命の介護保障付き終身保険やオリックス生命の終身保険RISEなどは、老後のリスクをカバーしながら積立効果を得られます。
つまり、NISAの“攻めの投資”に対して、保険は“守りの投資”。
この2つを組み合わせることで、将来の不安を幅広くカバーすることができます。
老後資金を“確実に”準備したい方
「退職後の生活費をどのように確保するか」は、多くの方の共通の悩みです。
NISAは自由度が高い一方で、市場変動に左右されるリスクがあります。
しかし、個人年金保険や一時払い終身保険を活用すれば、契約時に将来の受取額をある程度確定できるため、計画的な老後資金準備が可能です。
特に、アクサ生命の個人年金保険やオリックス生命の終身保険は、「貯めながら備える」設計が魅力。
老後の生活費、介護費、医療費などを想定し、安心して将来設計を立てられます。
古河市でも「退職金を一時払い保険に活用したい」「公的年金だけでは不安」というご相談が増えています。
教育資金や相続対策も考えたい方
教育費や相続など、“次の世代への備え”を考える方には、保険を使った資産形成がとても有効です。
NISAは本人名義での投資に限定されますが、保険なら「契約者」「被保険者」「受取人」を分けて設計できるため、家族全体のライフプランに合わせた対策が可能です。
たとえば、
教育資金準備には、10年・15年満期の積立型終身保険
相続対策には、死亡保険金の非課税枠を活用した一時払い終身保険
が効果的です。
特に相続では、「500万円×法定相続人の数」まで保険金が非課税になるため、NISAよりも節税効果が高くなるケースもあります。
古河市周辺では、相続税対策として保険とNISAを併用するご相談も多く、複数社の商品を比較しながら最適プランをご提案しています。
銀行の預金だけでは不安という方
「預金だけでは利息がほとんどつかない」「インフレでお金の価値が減るのが心配」という方にも、保険は魅力的な選択肢です。
近年は、低金利の時代が続いているため、預金だけに資産を置いておくと実質的に目減りする可能性があります。
そのため、「少しでも増やしたい」「でもリスクは抑えたい」という方が、外貨建て保険や運用型保険を利用するケースが増えています。
たとえば、
オリックス生命の外貨建て終身保険：為替差益を活かして資産を増やす
オリックス生命の長期積立型保険：低リスクでコツコツ貯める
など、銀行預金と保険を組み合わせることで、「リスク分散」と「安定した増加」を同時に実現できます。
特に古河市では、退職金や相続金の運用相談として「一時払い保険」への注目が高まっています。
アドバイザー 齊藤
保険代理店として表彰歴がある保険コンサルタント
👉ワンポイント説明
NISAと保険のどちらがいいですか？という質問を多くいただきます。資産を増やすのがNISA、万一の際の保障は保険なのでどちらも必要です。
よくある質問
NISAと保険、どちらを優先して始めた方がいいですか？
目的によって優先順位が異なります。
「お金を増やしたい」という目的なら、NISAから始めるのがおすすめです。非課税メリットが大きく、積立投資を長期で行えば複利効果を最大化できます。
「家族を守りながら将来に備えたい」という場合は、保険を優先する方が安心です。死亡保障や介護保障など、万一のときに家族を支えられる備えになります。
古河市近隣のお客様には、「NISAで攻めの運用」「保険で守りの資産形成」という併用型プランをおすすめしています。両方をバランス良く活用することで、リスクを分散しながら着実に資産を増やすことができます。
NISAの代わりに保険で資産形成をしても大丈夫ですか？
はい、保険でも資産形成は可能です。
たとえば、チューリッヒ生命の変額保険やアクサ生命のユニットリンク型保険は、保険料の一部を投資に回して運用する仕組みになっています。
また、オリックス生命の終身保険RISEやSOMPOひまわり生命の個人年金保険などは、積立型として老後資金を堅実に準備できます。
ただし、保険の場合は途中解約による返戻率の低下や為替リスクなどもあるため、運用の自由度はNISAより低い点に注意が必要です。
「どちらをメインにすべきか」は、目的・年齢・ライフプランによって異なりますので、無料相談で最適なバランスをご提案いたします。
NISAと保険を併用すると税金面で損をしませんか？
いいえ、損をすることはありません。むしろ上手に組み合わせることで税制上のメリットを広げることができます。
NISA：投資による利益が非課税（通常20.315%が0円）
保険：死亡保険金には「500万円×法定相続人の数」まで非課税枠あり
つまり、NISAで得た運用益にも税金がかからず、保険金も相続時に優遇されるため、相続・贈与対策としても非常に有効です。
特に古河市近隣では「退職金をもとに一時払い終身保険を契約し、相続対策を兼ねてNISAを併用する」というご相談が増えています。
NISAと保険を併用する場合、どんな割合が理想ですか？
目安としては、生活資金の6か月分を除いた余裕資金のうち、リスク許容度に応じて以下のように配分する方法が一般的です。
| 資産配分の目安 | NISA（投資） | 保険（保障＋貯蓄） |
|---|---|---|
| リスクを取りたい方 | 70% | 30% |
| バランス重視の方 | 50% | 50% |
| 安全重視の方 | 30% | 70% |
保険を中心にする場合でも、変額保険や外貨建て終身保険を活用することで、「守りながら増やす」バランスの良い運用が可能です。
保険の運用益にも税金はかかりますか？
はい、基本的には解約返戻金や満期金に課税されますが、一定条件で優遇されることもあります。
満期金を受け取る場合：一時所得として課税（50万円の特別控除あり）
死亡保険金を受け取る場合：相続税の非課税枠あり（500万円×法定相続人）
個人年金保険の場合：雑所得として課税されるが、年金控除で軽減可能
つまり、保険の種類と受け取り方によって税負担を抑えることができます。
税制面を考慮した「出口戦略」を立てることが、資産形成を成功させるカギです。
投資初心者ですが、NISAと保険のどちらから始めるべきですか？
投資経験が少ない方は、まず保険を通じた資産形成から始めるのがおすすめです。
理由は、保険には「強制的な積立効果」があり、解約しにくい仕組みが「長期的な資産形成」を支えてくれるからです。
その上で、少しずつNISAで投資信託などに挑戦すると、リスクを抑えながら資産を増やすことができます。
当代理店では、初心者の方にもわかりやすく「保険×NISA」の仕組みを比較しながらご説明します。
保険の運用商品は途中で変更できますか？
変額保険やユニットリンク型保険では、運用先（ファンド）を途中で変更することができます。
例えば、株式市場が下がってきたときに債券型に切り替えるなど、NISAのように運用をコントロールできるのが特長です。
チューリッヒ生命やアクサ生命の一部商品では、プロが運用をサポートしてくれるオプションもあります。
保険でNISAのように“非課税”になる制度はありますか？
保険自体にはNISAのような「非課税制度」はありませんが、相続税や所得税の優遇措置があります。
特に死亡保険金の非課税枠（500万円×法定相続人）は大きく、相続対策の観点ではNISAよりも有利になるケースもあります。
また、年金保険や介護保険などの長期契約では、長生きリスクに備えながら実質的な節税にもつながります。
どんな人にNISAより保険の資産形成が向いていますか？
以下のような方は、保険を中心にした資産形成が向いています。
投資で損をしたくない、リスクが怖い
老後資金を確実に準備したい
相続や介護の備えも一緒に考えたい
預金よりも利率の良い運用をしたい
家族を守る保障を持ちながらお金を増やしたい
このような方には、外貨建て終身保険や変額保険、個人年金保険などが特におすすめです。
古河市周辺でも保険×NISAの相談はできますか？
はい、もちろん可能です。
当代理店では、古河市を中心に、境町、野木町、加須市、久喜市など近隣エリアの方々からも多くのご相談をいただいています。
複数の保険会社（マニュライフ生命・アクサ生命・オリックス生命・チューリッヒ生命・SOMPOひまわり生命など）を比較し、お客様の目的・ライフステージに合わせた最適プランをご提案いたします。
オンライン相談も可能ですので、お気軽にお問い合わせください。
アドバイザー 齊藤
保険代理店として表彰歴がある
保険コンサルタント
👉ワンポイント説明
投資は投機やギャンブルではありません。預貯金は使えるお金、貯めるお金、投資は増やすお金です。コツコツと時間をかけてお金を育てることが大切です。
まとめ
NISAは税制優遇が魅力ですが、リスクを伴う金融商品です。
一方、保険は保障を得ながら堅実に資産を形成できる安心感があります。
古河市周辺で「NISAや保険を活用して資産形成をしたい」「どんな商品が自分に合うかわからない」という方は、ぜひ当代理店までご相談ください。
日新火災、三井住友海上、SOMPOひまわり、アクサ生命、オリックス生命、マニュライフ生命、チューリッヒ生命など複数社を比較し、あなたに最適な資産形成プランをご提案いたします。