医療保険はいつ見直す？30代・40代・50代別にプロが解説！【2025年最新版】」

By ヤズテック保険サービス株式会社お知らせ 2025年5月20日

「昔入ったままの医療保険、ずっとそのままだけど…本当に大丈夫？」
そんな不安を感じたことはありませんか？

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人生には「結婚」「出産」「子育て」「定年」など、大きな転機があります。
そしてそのたびに、必要な保障も変わっていきます。

この記事では、ヤズテック保険サービスが医療保険の見直しについて、
厚生労働省の最新データをもとに、わかりやすく解説します。
あなたの年代やライフスタイルに合った保険選びのヒントとしてお役立てください。

医療保険の見直しが必要な理由とは？

「一度入った保険は、そのままでいい」そう思っていませんか？
実は、医療保険の内容は10年、20年前とは大きく変化しています。
さらに、医療費や制度も年々変わっており、昔のままでは備えとして不十分なケースも。

たとえば、厚生労働省のデータによると、
昭和60年度の国民医療費は約16兆円だったのに対し、
令和4年度には約47兆円にまで増加しています。
後期高齢者（75歳以上）の医療費は全体の38.4％を占め、
年齢が上がるにつれて医療費の負担は増加傾向にあります。

加えて、公的医療保険だけではカバーしきれないケースも多く、
差額ベッド代や先進医療、食事代などは自己負担となります。
実際に入院や手術を経験すると、想定外の支出が発生することも。

そのため、現代のニーズや医療事情に合った保険内容へアップデートしておくことが大切です。

医療費の将来と社会の変化

医療保険を見直す上で、将来の医療費の動向を知っておくことはとても重要です。
厚生労働省の将来推計によると、日本の医療費は2040年には約66兆円に達すると見込まれています。
これは現在のおよそ1.4倍にあたり、主に高齢化の進行が要因とされています。

特に75歳以上の高齢者による医療費は、今後も増え続けると予想されており、
2040年には全体の半分近くを占めるとされています。
一方で、働く世代の人口は年々減少しており、国民全体で支える医療保険制度の持続可能性が問われる時代に突入しています。

このような背景を受け、2022年10月には75歳以上でも一定の所得がある方については、
それまで1割だった医療費の自己負担割合が2割に引き上げられました。
今後も負担能力に応じた自己負担の拡大や、公的保険給付の見直しといった政策が進められる可能性は高く、
「今の保障がこの先もずっと続く」とは言い切れない状況です。

つまり、保険の見直しは「今の医療費に備える」だけでなく、
「将来、制度が変わっても困らないようにする」ための準備でもあります。
民間の医療保険をうまく活用することで、公的制度に依存しすぎない“自立した備え”が実現できます。

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特に、医療技術の進歩によって治療は高度化・高額化しており、入院や手術の費用も年々上昇傾向にあります。
将来、公的制度の給付内容が縮小された場合でも安心して治療を受けられるよう、民間保険で「保障の空白」を埋めておくことが、これからの時代に求められる備え方です。

公的保険だけでは不十分？高額療養費制度の限界

日本には「高額療養費制度」があり、医療費の自己負担に一定の上限が設けられています。
たとえば、年収370〜770万円の方であれば、
月の自己負担は「8万100円＋（医療費−26万7000円）×1％」が上限です。

しかし、実際にはそれ以外にも負担が発生します。

差額ベッド代
入院中の食事代
先進医療費
通院時の交通費

さらに、生命保険文化センターの調査では、
1回の入院にかかる平均自己負担額は約18.3万円、
10万円以上の自己負担が発生した人は約半数というデータもあります。

また、公的保険では保障が十分でも、長期入院や通院治療、がん治療など、
民間保険の給付があることで「治療の選択肢が広がる」ケースも増えています。

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ライフステージ別・医療保険見直しのポイント

30代：結婚・出産・住宅購入など家族が増える時期

若くて健康なうちは医療保険の必要性を感じにくいかもしれません。
しかし、結婚や出産を機に家族が増えると、自分だけでなく家族を守る責任が生まれます。
30代の平均医療費は年間約12万円。意外とかかっていることに驚く方も多いです。

また、30代であれば保険料も割安なケースが多く、長期的に見るとコストパフォーマンスにも優れます。
この時期に「一生使える医療保険」に切り替えておくことは将来の安心につながります。

40代：病気のリスクが現実に。教育費とのバランス調整

生活習慣病やがんのリスクが高まってくる40代。
一方で、子どもの教育費がかさむ時期でもあり、家計に余裕がないという家庭も多いはずです。

この時期には、通院保障やがん特約の追加検討、
保障の削減や再設計など、柔軟な見直しが求められます。

50代：老後を見据えた最終調整のタイミング

医療費が増加するタイミングが迫る50代。
60歳払込満了・終身保障タイプなどへの切り替えは、最後の大きな見直しチャンスとも言えます。

収入があるうちに必要な保障を整え、老後に備えることで、
年金生活でも医療費負担に慌てずに済みます。

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見直しの際に注意すべきポイント

「保障は多ければ多いほど安心」と考えがちですが、
必要以上の保障は家計を圧迫してしまうリスクもあります。
本当に必要な内容を見極めることが重要です。

すでに貯蓄がある方は入院保障を最低限に、
自営業やフリーランスの方は通院・休業に備えた給付を重視するなど、
ライフスタイルに応じた保障設計が求められます。

よくあるご質問（FAQ）

Q1. 医療保険は見直す必要がありますか？: A. はい。10年以上前の保険は医療事情に合わない可能性があります。
Q2. 保険の見直しタイミングは？: A. 結婚・出産・住宅購入・退職など、ライフイベントごとに見直しましょう。
Q3. 公的保険では足りないの？: A. 高額療養費制度にも限界があります。自己負担分を補うには民間保険が有効です。

参考資料（令和4年度・厚生労働省データ）

厚生労働省「医療保険制度に関する基礎資料（令和4年度版）」
厚生労働省「年齢階級別医療費データ」
厚生労働省「医療制度改革の動向と高齢者医療費の見通し」
生命保険文化センター「生活保障に関する調査（令和元年度）」

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まずは“今の保険がどうなっているか”を知ることから始めましょう。

まとめ：保険は“今”を守り、“未来”を支える備え

保険は、「今のため」だけではなく、「将来を支える土台」にもなります。
医療費の増加、公的保障の限界、そしてライフステージの変化。
これらにしっかり備えるためにも、定期的な保険の見直しは必要不可欠です。

「何から始めたらいいかわからない」という方こそ、まずは今の保険内容を確認し、プロに相談してみることをおすすめします。
ヤズテック保険サービスでは、一人ひとりの暮らしと価値観に寄り添った提案を心がけています。
あなたとご家族が、今も未来も安心して暮らしていけるよう、私たちがしっかりサポートいたします。