「健康診断では問題なかったのに、医療保険への加入が難しかった」
そんな経験や不安を抱えたことはありませんか？
保険に加入する際には「告知義務」と呼ばれる健康状態の申告が求められ、
その内容によって、加入条件が付いたり、場合によっては申し込みを見送られることもあります。
この記事では、健康診断の結果が医療保険に与える影響や、
審査で注意すべきポイント、対策方法について詳しく解説します。
自分には関係ないと思っていても、知らないリスクが潜んでいるかもしれません。
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健康診断の結果で医療保険に入りにくくなる理由とは？
医療保険に申し込むときには、基本的に「告知書」を提出する必要があります。
告知書では、過去数年以内の健康診断結果や、病歴、通院歴などについて自己申告します。
保険会社はこの情報をもとに、
- 無条件での加入
- 特別条件付きでの加入（保険料割増、部位不担保など）
- 加入見送り（申し込み不可）
のいずれかを判断します。
つまり、健康診断で「要再検査」や「要経過観察」となった場合や、数値に異常が見られた場合、
無条件では加入できないリスクがあるのです。
✅ ポイント：健康診断に異常がなくても、総合的なリスク判断で加入可否が決まることに注意しましょう。
なぜ保険会社は厳しく審査するのか？
保険は「相互扶助」の仕組みで成り立っています。
健康リスクの高い人が無制限に加入できると、制度の維持が難しくなってしまうからです。
そのため、各社は公平性と制度維持のために、一定の引受基準を設けています。
✅ ポイント：審査は保険制度を守るために欠かせないものだと理解しておきましょう。
告知義務とは？
保険法第66条で定められた「告知義務」とは、
健康診断結果、診療歴、治療歴、投薬状況などについて正確に申告する義務を指します。
特に問われやすいのは、
- 直近3ヶ月以内の診察・検査・投薬の有無
- 過去5年以内の入院・手術歴
- 現在治療中の持病など
虚偽の申告をすると、契約解除や保険金不支給になるリスクがあります。
✅ ポイント：小さな異常でも隠さず正確に申告しましょう。
医療保険の審査で注意すべき3つのリスク
① 血圧（高血圧）
診察室血圧が140/90mmHg以上だと、高血圧と判断される可能性があります。
150/100mmHgを超えると、条件付きや加入見送りのリスクが高まります。
また、白衣高血圧（医療機関だけで高い）でも注意が必要です。
✅ ポイント：日常的な血圧管理を意識して、家庭での測定結果も大切にしましょう。
② 尿検査（尿たんぱく・尿糖）
尿たんぱくや尿糖が出た場合、腎臓病や糖尿病リスクとみなされることがあります。
再検査を受けて異常がなかった場合も、提出しないとリスクが不明と判断されることも。
✅ ポイント：要再検査の指示が出たら必ずフォローアップ検査を受けましょう。
③ 血糖値（空腹時血糖・HbA1c）
空腹時血糖が110～125mg/dlや、HbA1cが6.5％以上の場合は要注意です。
改善努力をしてから再申請するのが有効な場合もあります。
✅ ポイント：生活習慣の見直しで血糖コントロールを心がけましょう。
健康診断で「要再検査」が出たままだとどうなる？
再検査を受けずに放置すると、
「リスクが特定できない」と判断され、加入が難しくなる可能性が高まります。
✅ ポイント：要再検査は放置せず、きちんと受診して証明を残しましょう。
医療保険の審査の流れ【詳しく解説】
- 申込書・告知書提出
- 保険会社による書類審査
- 必要に応じて追加資料提出や医師診査
- 結果通知（承諾・条件付き承諾・見送り）
- 契約成立・保障開始
✅ ポイント：事前に健康情報を整理して申し込むとスムーズです。
特別条件付き承諾とは？
特定の部位に関する保障を除外したり、保険料が割高になる条件が付く場合があります。
✅ ポイント：特別条件でも保障が持てるメリットを前向きに捉えましょう。
保険に入れなかったらどうなる？医療費リスクと生活への影響
もし医療保険に加入できなかった場合、突然の医療費負担や収入減少リスクに備えが必要になります。
高額療養費制度を利用しても、
- 差額ベッド代
- 先進医療費
- 通院費
- 付き添い家族の交通費
などは自己負担となり、数十万円単位の支出が発生するケースもあります。
✅ ポイント：医療費以外にも生活費リスクに備える意識を持ちましょう。
緩和型保険ってどんな人に向いている？
緩和型保険は、告知項目が少ないため、健康状態に不安のある方でも加入しやすい医療保険です。
特に、以下の方に向いています：
- 持病がある方
- 通院中・投薬中の方
- 過去に入院歴がある方
ただし、
- 通常の医療保険よりも保険料が高め
- 契約初年度の給付制限（例：給付金半額）がある場合がある
といった注意点もあります。
✅ ポイント：内容をよく確認したうえで加入を検討しましょう。
再申請のコツと改善のヒント
一度審査に通らなかった場合でも、生活改善を行ったうえで再申請すれば、加入できる可能性があります。
改善の具体例：
- 食事改善（塩分・糖質控えめ）
- 有酸素運動（週3回以上）
- 定期的な健康チェックで数値改善
✅ ポイント：生活習慣の見直しが未来の保障につながります。
加入に向けた第一歩として、保険代理店への相談も有効です。
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体験談①：HbA1c改善で保険に加入できたケース
40代女性。HbA1cが6.8％で加入できなかったが、
半年間の生活改善で6.2％まで下がり、特別条件なしで無事に加入できた。
この体験から学べること：努力次第で保障の道は開けるという点です。
体験談②：再検査を放置して加入できなかったケース
40代男性。尿たんぱく異常で要再検査の指示を受けたが放置。
未治療と判断されて医療保険への加入が難しくなった。
この体験から学べること：医師からの指示を軽視しないことが重要です。
医療保険に入りにくくても、あきらめる必要はない！
一度加入を見送られたからといって、すべてが終わりではありません。
生活改善や別プランの検討により、自分に合った保障を手に入れることは十分に可能です。
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✅ ポイント：焦らず、少しずつできることから対策を進めましょう。
どこに相談すればいい？まずは信頼できる代理店へ
健康診断結果に不安がある方は、保険代理店への相談が効果的です。
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